Assemblées Générales des Membres du MAIN

Lomé Hôtel 2 Février, Salle Evala, le 20 Octobre 2023

Communiqué de Presse

L’AFRIQUE CELEBRE LA MICROFINANCE AU TOGO

La SAM (Semaine Africaine de la Microfinance) est un évènement majeur dédié au développement de l’inclusion financière en Afrique et qui a lieu tous les deux ans dans un pays africain. Elle est organisée par ADA (Appui au Développement Autonome), le MAIN et le pays d’accueil de l’évènement avec l’appui du gouvernement Luxembourgeois. Après la première édition à Arusha en 2013, la deuxième édition en 2015 à Dakar, la troisième édition en 2017 en Addis Abeba, la quatrième édition en 2019 à Ouagadougou et la cinquième édition en 2021 à Kigali, la sixième édition aura lieu du 16 au 20 Octobre 2023 à Lomé au Togo. Le thème de cette année est « vers une finance inclusive durable ». 

La conférence de cette année vise à fournir une plate-forme de partage de connaissances et d’idées sur la manière dont les Prestataires de Services Financiers (PSF) peuvent contribuer à lutter contre le changement climatique et à promouvoir le développement durable grâce à leurs produits et services. En outre, la conférence doit également encourager les institutions de microfinance (IMF) et autres PSF à adopter des pratiques respectueuses de l’environnement. La conférence s’articule autour des sessions plénières, des sessions parallèles, une foire aux investisseurs, un village des innovateurs, des formations et des ateliers, l’organisation des assemblées générales, etc. 

Les participants à la conférence peuvent s’attendre à avoir un aperçu des dernières tendances et innovations en matière d’inclusion financière verte, ainsi que du rôle de la technologie dans sa promotion. La conférence devrait être interactive, permettant aux participants de partager leurs expériences et leurs idées sur la manière de promouvoir la finance verte et inclusive.

Nous vous attendons massivement à ce grand rendez-vous des acteurs de l’inclusion financière. Vous pouvez vous inscrire à partir des codes de réduction que vous pouvez obtenir au secrétariat du MAIN.

GUIDE FINDEV : LA PROTECTION DU CONSOMMATEUR A L’ERE DIGITALE

Les services financiers évoluent rapidement, avec une gamme croissante de nouvelles technologies, des prestataires non conventionnels et des combinaisons innovantes de services financiers et non financiers. Bien que cette évolution contribue à améliorer l’inclusion financière des femmes, des consommateurs à faible revenu et vulnérables, elle comporte également des risques croissants.

Il est démontré que les risques pour les consommateurs de produits financiers numériques, tels que l’utilisation abusive des données et les risques de fraude, ont augmenté sur plusieurs marchés au cours des dernières années. Des crises telles que la pandémie de COVID-19 exacerbent ces risques, car les groupes vulnérables sont plus fragiles en raison des difficultés économiques.

La protection du consommateur est considérée comme un catalyseur réglementaire de base pour l’inclusion financière numérique. En protégeant les consommateurs, cela peut également renforcer leur confiance et augmenter leur utilisation des services financiers formels. Plusieurs marchés émergents ont pris des mesures importantes en matière de protection du consommateur, notamment en ce qui concerne les services financiers numériques. Les autorités de réglementation et de surveillance financières ont adopté des mesures de réglementation et de surveillance de la protection du consommateur, et certaines associations sectorielles mondiales et nationales ont élaboré des codes de conduite.

Mais la nature croissante et évolutive des risques pour les consommateurs dans la finance numérique exige des actions de protection du consommateur efficaces et globales. Plusieurs acteurs du secteur ont déjà commencé à développer diverses solutions qui peuvent aider à faire face à ces risques, le CGAP ouvrant la voie à une approche responsable de l’écosystème de la finance numérique. Cela nécessite que tous les acteurs de l’écosystème jouent un rôle clé dans la sécurisation d’un système financier responsable en plaçant le client au centre et en collaborant de manière à protéger et à garantir des résultats positifs pour les utilisateurs de la finance numérique.

Retrouvez dans ce guide FinDev des ressources sur les bonnes pratiques, les solutions et les outils que les régulateurs, les superviseurs et les fournisseurs de services financiers peuvent adopter pour garantir que les consommateurs obtiennent des résultats positifs dans leur parcours financier.

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MAINTENIR LA DYNAMIQUE DE L’INCLUSION FINANCIERE PAR L’ADOPTION DU NUMERIQUE DANS L’UNION ECONOMIQUE ET MONETAIRE OUEST-AFRICAINE (UEMOA)

Les pays de l’Union économique et monétaire ouest-africaine (UEMOA) ont connu une augmentation de la détention de comptes financiers depuis 2014, les comptes d’argent mobile étant le moteur de l’adoption et de l’utilisation.

En moyenne, 41% des adultes vivant dans les pays de l’UEMOA ont un compte auprès d’une banque ou d’une institution similaire ou auprès d’un service d’argent mobile. Le Sénégal a le taux de possession de compte le plus élevé (56 %), mais il reste inférieur de 15 % à la moyenne des économies en développement. Cependant, l’inclusion financière peut encore progresser, et les données du Global Findex suggèrent des possibilités d’accélérer la détention et l’utilisation de comptes grâce à l’accès aux services financiers numériques.

Près de 75 % des titulaires de comptes au sein de l’UEMOA disposent d’un compte d’argent mobile.

En 2014, les pays de l’UEMOA avaient de faibles taux de détention de comptes, à l’exception de la Côte d’Ivoire. Les banques et institutions assimilées détenaient la plupart de ces comptes. Cependant, entre 2014 et 2021, les comptes d’argent mobile ont fait progresser les taux de bancarisation dans la plupart des pays.

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Le MAIN organise du 06 au 26 Août 2023 la session de Master en Microfinance en partenariat avec l’Université Catholique d’Afrique Centrale (UCAC) de Yaoundé.

Seules les inscriptions en ligne sur la plateforme seront acceptées.

Fiche d’inscription Atelier 1

Fiche d’inscription Atelier 2

Voici quelques dispositions pratiques :

1. Nous vous prions d’organiser vous-même votre déplacement sur Yaoundé. Les frais relatifs à votre billet d’avion vous seront remboursés par le MAIN par virement bancaire sur présentation de justificatifs (souche de billet, facture du billet, carte d’embarquement).
2. Le MAIN remboursera le billet d’avion pour un montant maximum de 650 Euros. Au-delà de ce montant l’institution supporte (paye) la différence.
3. Le remboursement des frais relatifs au billet d’avion est soumis à la présentation obligatoire de toutes les pièces justificatives (souche du billet d’avion, facture originale si le MAIN doit rembourser le montant total, photocopie de la facture si c’est un remboursement partiel, carte d’embarquement).
4. Le MAIN couvrira entièrement vos frais d’hébergement, de formation et de restauration.
5. Les frais d’inscription à votre charge sont de 900 Euros à payer en devises à l’inscription au MAIN ou par virement bancaire avant la session.
6. Veuillez noter que les frais de visas d’entrée, transport local dans vos pays respectifs et le transport de l’aéroport d’arrivée jusqu’au lieu de formation ainsi que les frais de transit sont entièrement à vos charges.
7. Les participants de l’atelier II sont aussi priés de confirmer leur participation par la transmission de la fiche d’inscription (atelier 2) et sont soumis aux mêmes conditions de participation (billet d’avion et frais de participation) que ceux de l’atelier I.
8. Date limite des inscriptions : 26 Mai 2023.

NB :

1. Vous serez pris en compte par le MAIN du 06 au 26 Août 2023 (21 jours) Tous ceux qui arriveront avant ou partiront après se prendront eux-mêmes en charge pour les jours supplémentaires.
2. Seules les candidatures des membres en règle vis à vis du MAIN seront retenues.
3. La formation se déroule en Français.
4. Pour l’atelier II, seuls les candidats ayant transmis au moins les 2/3 de leurs devoirs de la première année seront autorisés à y prendre part.

Comment inscrire un participant ?

1. Télécharger ici la fiche d’inscription à remplir (Joindre la copie de son passeport en cours de validité à la dernière page de la fiche d’inscription dûment remplie et signée par le responsable de votre institution).
2. Se connecter à son compte membre (compte unique pour les institutions membres du MAIN ) sur la plateforme MAIN WebApp https://webapp.mainnetwork.org/
3. Dans le menu Profil, identifier la formation UCAC 2023 dans la liste des évènements à venir et cliquez sur s’inscrire. 
4. Remplir le formulaire et valider l’inscription. 
5. Dans le menu Formation l’onglet UCAC 2023 vous pouvez faire le suivi de votre participation (gestion de plan de vol, demande de remboursement…)

NB : 

• Une fiche d’inscription sans la copie du passeport du participant à la dernière page sera rejetée;
• Dispositions pratiques et autres infos sur : https://www.mainnetwork.org/formation-ucac-2023

Besoin d’assistance pour l’inscription ? :

+228 91 09 01 96 (message WhatsApp et uniquement dans le cadre de UCAC 2023) / main@mainnetwork.org

Dans l’attente de vous rencontrer à Yaoundé, nous vous prions de recevoir, Mesdames et Messieurs, nos cordiales salutations.

La direction Exécutive

Finance inclusive verte : une nécessité et une opportunité pour les IMF au Moyen-Orient et en Afrique du Nord 

Comment le secteur de la microfinance régional peut-il contribuer à gérer les risques climatiques et continuer à renforcer les moyens de subsistance ?

Le changement climatique représente un risque majeur pour nos économies, notamment en raison de ses conséquences sur la résilience des entreprises et la viabilité des moyens de subsistance. Dans la région du Moyen-Orient et de l’Afrique du Nord (MENA) en particulier, les catastrophes climatiques sont de plus en plus fréquentes et de plus en plus sévères. La Banque mondiale estime que la région MENA subira les pertes économiques les plus importantes au monde en raison de la pénurie d’eau due au changement climatique, à savoir 6 à 14 % du PIB d’ici 2050. Les plus touchés par ces changements sont les individus à faibles revenus et les petites entreprises, dont les moyens de subsistance peuvent être précaires et qui disposent de peu de moyens d’atténuation et d’adaptation.

Heureusement, le secteur de la microfinance de la région connaît bien les besoins de ces populations et ses acteurs sont bien placés pour mobiliser leur expertise et fournir des services financiers qui peuvent contribuer à relever ces défis. Avec les bonnes actions et une approche de finance inclusive verte, les institutions de microfinance (IMF) peuvent protéger à la fois leurs clients et le secteur dans son ensemble contre les risques climatiques à grande échelle et la détérioration des conditions environnementales locales.

La finance inclusive comme réponse à la crise alimentaire et climatique en Afrique

Les organisateurs de la SAM (Semaine africaine de la microfinance) ont mis en place un webinaire dans le cadre de la Semaine de l’inclusion financière, qui a eu lieu en octobre 2022 à l’initiative du Center for Financial Inclusion. Cet article revient sur les conclusions tirées par le panel.

L’objectif de cette session consistait à passer en revue les stratégies utilisées par les acteurs de la finance inclusive en réponse aux problématiques du secteur agricole, qui est le plus touché par les changements climatiques et reste l’un des moins financés, en raison de son haut risque perçu par les investisseurs.

Le panel était composé de trois experts du secteur : Jacques Afetor, directeur exécutif d’Assilassimé Solidarité, une IMF togolaise, Nadia Ouriemchi, chargée de programme au sein de l’ONG luxembourgeoise ADA, et Emmanuel Vuillod, chargé des partenariats à la SIDI, un investisseur français et partenaire actif de l’initiative « Smallholder Safety Net Upscaling Programme (SSNUP) », destinée à accroître la productivité et la résilience des petits exploitants agricoles. Le panel a été modéré par Renée Chao-Beroff, directrice générale de Pamiga Finance, réseau d’IMF en Afrique de l’Ouest.

Un accompagnement vers des pratiques agricoles respectueuses de l’environnement

L’environnement agricole est très exposé aux aléas climatiques qui engendrent des effets néfastes sur les cultures, comme des sécheresses, des inondations ou des épidémies liées à la hausse des températures. Afin de protéger leurs récoltes, les petits exploitants ont recours à des herbicides et des produits chimiques qui peuvent avoir des effets néfastes sur la santé des producteurs et la biodiversité s’ils sont mal maîtrisés. Les panélistes ont alors expliqué comment ils répondent à cette problématique. L’IMF Assilassimé s’est associée avec des fournisseurs d’intrants biologiques afin que ses clients puissent utiliser des fertiliseurs et pesticides respectueux de l’environnement. La SIDI, quant à elle, finance de jeunes producteurs africains pour qu’ils puissent se fournir en intrants biologiques.

Par ailleurs, Assilassimé, dont le portefeuille est constitué à 92% de femmes, a évoqué l’impact plus important des changements climatiques subis par les femmes qui doivent parcourir de plus longues distances pour trouver de l’eau et qui sont davantage exposées aux risques sanitaires en milieu rural. Il est donc important d’intégrer une dimension genrée dans les interventions et les investissements agricoles afin de pallier à ces inégalités.

Parmi les solutions pour réduire les risques et s’adapter aux changements climatiques, Assilassimé préconise aux agriculteurs de diversifier leurs productions agricoles ainsi que leurs activités génératrices de revenus en général. Par exemple, un cultivateur de maïs peut se lancer dans l’élevage de bovins, quand un autre agriculteur peut se tourner vers la culture du farro ou du fonio, céréales adaptées aux sécheresses.

Le représentant de la SIDI a rappelé que les investisseurs s’intéressaient aux pratiques agricoles durables, comme c’est le cas avec l’initiative SSNUP. Au Burkina Faso, la SIDI a orienté les agriculteurs partenaires vers la culture de pommes de terre biologiques grâce à des subventions qui ont permis d’accompagner les producteurs dans cette transition.

Les panélistes ont également reconnu le rôle important de l’énergie renouvelable dans le secteur agricole à travers l’utilisation, par exemple, de pompes solaires qui permettent de concilier une réduction des coûts de production avec des pratiques respectueuses de l’environnement. Il est fondamental de comprendre les freins à leur adoption dans le milieu rural et de trouver les solutions pour la mise à l’échelle.

Valoriser le secteur agricole et mettre le producteur au centre des solutions

Les jeunes ruraux considèrent l’agriculture comme un secteur précaire, à forte pénibilité et sans débouchés économiques stables, ce qui entraine un exode rural important. ADA et ses partenaires africains élaborent des solutions centrées sur le client pour promouvoir les circuits courts et la production locale par les jeunes entrepreneurs, comme l’initiative YES-FI (Young Entrepreneurs Sustainable Financing Initiative). Ce dispositif, à travers un partenariat entre une institution financière et un incubateur, propose aux PME agricoles un accès au financement à travers des prêts de longue durée et des remboursements basés sur les chiffres d’affaires de leurs entreprises. Ce financement est envisageable grâce à un accompagnement de la jeune PME par un incubateur local qui lui permet de renforcer ses capacités techniques (formations en agroécologie) et entrepreneuriales (marketing, plans d’affaires), afin d’être préparé et éligible au financement.  

Dans les programmes de ADA, les besoins des petits exploitants agricoles sont au centre de nos préoccupations. Une approche holistique est préconisée pour faciliter leur accès au savoir, au financement et au marché en ayant recours aux technologies digitales lorsque cela s’avère pertinent. 

   Nadia Ouriemchi, chargée de programme ADA

Le digital : un outil essentiel

ADA encourage également les exportateurs à s’approvisionner davantage auprès des petits exploitants agricoles. A titre d’exemple, l’entreprise burkinabè Green Hope, partenaire de ADA, a mis en place une plateforme en ligne afin de faciliter l’accès en intrants bios pour les petits producteurs. ADA soutient l’entreprise en digitalisant ses formations afin d’accompagner les agriculteurs dans l’adoption de normes de qualité exigées par Green Hope.

Les plateformes numériques et les outils digitaux ont un rôle clé à jouer pour développer les services dont ont besoin les agriculteurs, et ce à des prix abordables : accès à l’information pour faire des choix judicieux quant à la sélection des semences, la période de plantation et de récolte, ainsi que dans la négociation des prix après la récolte. D’autres exemples de services digitaux ont été évoqués, comme les solutions d’assurance indicielle développées par des insurtechs qui assurent les risques liés à l’élevage au Sénégal, ainsi que plusieurs entreprises de commerce électronique dirigées par des jeunes actifs dans le secteur alimentaire. Afin que ces services fonctionnent, il est essentiel qu’ils soient centrés sur le client et accessibles aux populations mal desservies.

Dans l’ensemble, les panélistes estiment que les crises récentes ont davantage contribué à exacerber les défis existants qu’à en créer de nouveaux. Ces défis, mais également les opportunités qui en découlent, ne sont que quelques-uns des nombreux aspects que nous vous invitons à explorer au cours de la prochaine SAM, qui se tiendra du 16 au 20 octobre 2023 à Lomé au Togo.

https://www.findevgateway.org/fr/blog/2023/02/la-finance-inclusive-comme-reponse-la-crise-alimentaire-et-climatique-en-afrique

Qu’est-ce que la finance verte inclusive ?

La finance verte inclusive reconnaît que les prestataires de services financiers (PSF) inclusifs, tels que les IMF, ont un rôle clé à jouer dans la gestion des risques et des effets du changement climatique.  Elle vise à accroître la résilience climatique des clients des PSF et, dans le même temps, à protéger l’environnement. Parmi les actions à mettre en place on retrouve :

• La mise en œuvre d’une stratégie environnementale ;
• L’identification et la gestion des risques, des opportunités et des vulnérabilités d’ordre environnemental ;
• L’offre de services financiers et non financiers durables.

Ces actions reflètent les structures utilisés par le Green Index 3.0 (du groupe d’action GICSF-AG de l’e-mfp) et la dimension 7 des Normes universelles de CERISE+SPTF sur la gestion des performances sociales et environnementales (USSEPM), des outils qui peuvent aider les institutions à mesurer et à suivre leurs performances environnementales dans le temps. Des approches plus détaillées des taxonomies et des cadres utilisés pour la conception de produits, comme celles disponibles auprès du CFI ou du CGAP, peuvent aider les institutions à comprendre comment améliorer leurs produits financiers pour répondre aux besoins de leurs clients.

Avec les bonnes actions et une approche de finance inclusive verte, les IMF peuvent protéger à la fois leurs clients et le secteur dans son ensemble contre les risques climatiques à grande échelle et la détérioration des conditions environnementales locales.

Quel est le niveau de développement de la finance inclusive verte dans la région MENA ?

L’année dernière, nous avons mené une recherche primaire sur l’état de la microfinance durable dans la région MENA et nous avons constaté que le niveau de compréhension et de développement du champ de la finance inclusive verte était très variable. L’étude, soutenue par la Facilité d’assistance technique de SANAD et réalisée par HEDERA Sustainable Solutions, s’est basée sur des entretiens avec les principales parties prenantes du secteur et sur une enquête menée auprès de 42 institutions de microfinance, représentant les principaux acteurs de la microfinance dans la région. Voici quelques conclusions de l’étude :

• Stratégie : 40 % des institutions ont introduit le concept de protection de l’environnement dans leur stratégie institutionnelle, ont chargé une équipe de la réalisation des objectifs associés et rendent compte de leurs résultats annuels en interne.
• Gestion des risques climatiques : la plupart des IMF sont conscientes des risques climatiques, mais cherchent à développer des capacités internes pour suivre et gérer ces risques et pour sensibiliser leurs clients à ces questions.
• Offre de produits : la moitié des institutions interrogées proposent déjà des produits de finance verte, principalement liés aux technologies vertes et aux pratiques agricoles durables. Cependant, elles manquent encore clairement de soutien pour les aider à mieux suivre ces produits et à accéder à des taxonomies standardisées.
• Nature de l’environnement : si, dans certains pays comme le Yémen, le Maroc et la Tunisie, on constate une prise de conscience de la problématique et des initiatives gouvernementales, dans d’autres domine la perception d’un manque d’orientation claire de la part des régulateurs. Cependant, des recherches plus approfondies nous ont permis de découvrir des initiatives en cours de développement, telles que les programmes des banques centrales visant à soutenir plus activement les institutions locales dans le développement de produits verts en Egypte et en Jordanie.

Il est intéressant de noter que de nombreuses institutions ont adopté des pratiques durables et une approche de finance verte inclusive par nécessité pour leur activité, plutôt que par stratégie de différenciation ou d’innovation. Certaines IMF ont eu recours à des pratiques durables pour faire face à des bouleversements sociopolitiques et aux menaces externes qui compromettaient la continuité des activités.

Par exemple, au Yémen, le développement de produits verts a permis à Al Amal Bank (AMB) de poursuivre ses opérations et d’assurer la continuité des activités de ses clients. La banque nous a expliqué qu’en raison de la pénurie de carburant et de la fluctuation de son prix, un grand nombre d’agriculteurs et de ménages s’étaient tournés vers les prêts permettant de s’équiper en solutions d’énergie solaire. AMB a fourni des services financiers verts sans intérêts aux particuliers et aux PME, pour lesquels les intérêts seront collectés auprès des fournisseurs.

Au Liban, les services financiers et non financiers verts sont également étudiés pour leur capacité à reconstruire la résilience des entreprises ébranlées par la crise économique. Par exemple, le financement de générateurs et de pompes à eau solaires pourrait aider les entreprises à éviter l’hyperinflation des coûts du carburant. Des formations sur les pratiques agricoles durables pourraient permettre aux participants de créer de nouveaux moyens de subsistance.

À l’heure où l’incertitude géopolitique et les risques climatiques vont croissant, ces expériences nous permettent de comprendre comment la durabilité peut renforcer la résilience des entreprises.

Par quoi les IMF peuvent-elles commencer ?

1. Développer une stratégie de durabilité : pour s’assurer que la direction et le personnel de terrain adhèrent à la démarche de durabilité, il est essentiel de commencer par définir des objectifs et une stratégie. Ce processus implique d’allouer des ressources spécifiques, d’améliorer les normes de reporting en interne et en externe, et de s’aligner sur les normes de mise en œuvre et les certifications internationales.

2. Renforcer les capacités du personnel et des clients : l’organisation de sessions de formation et d’événements à visée éducative, ou la diffusion de documentation peuvent contribuer à promouvoir la finance verte et, dans le même temps, à développer la demande pour ces produits.

3. Intégrer la gestion des risques climatiques dans les opérations : les IMF ont besoin du bon système de gestion environnementale et sociale (SGES) pour établir des objectifs clairs et améliorer les performances institutionnelles, notamment les processus de prise de décision, mais aussi la conception et la fourniture de services financiers et non financiers verts. Les processus de digitalisation en cours peuvent être exploités pour intégrer la gestion des risques climatiques et le suivi des performances des prêts verts.

4. Réaliser des études de marché et tester de nouveaux produits : pour établir un modèle d’affaires viable pour les produits financiers et non financiers verts, les IMF doivent d’abord analyser le marché pour comprendre les pratiques actuelles, les besoins et l’accès global aux services de base. Ensuite, grâce à des projets pilotes et des partenariats, les institutions peuvent évaluer la viabilité de leur offre, mieux négocier les conditions et le partage des responsabilités avec leurs partenaires, et développer la demande locale de services verts.

Les investisseurs, les décideurs politiques, les réseaux de microfinance et les prestataires d’assistance technique doivent être proactifs dans la création d’un environnement favorable à la finance verte inclusive et dans le soutien aux IMF.

Recommandations pour les facilitateurs de l’écosystème

Les investisseurs, les décideurs politiques, les réseaux de microfinance et les prestataires d’assistance technique doivent être proactifs dans la création d’un environnement favorable à la finance verte inclusive et dans le soutien aux IMF qui mettent en œuvre les actions décrites ci-dessus. Pour les facilitateurs de l’écosystème, nous recommandons la mise en œuvre des actions clés suivantes dans le cadre d’une approche KAP (« Know-How, Advocacy and Partnerships ») :

Savoir-faire

1. Soutenir les études de marché afin de produire des données fiables.
2. Développer des programmes de renforcement des capacités en partenariat avec les réseaux de microfinance locaux et régionaux.
3. Fournir une assistance technique spécialisée aux IMF.

Promotion

4. Diffuser des outils de gestion des données numériques pour l’évaluation des risques environnementaux, l’estimation de la demande de produits durables et le suivi de l’impact.
5. Développer les capacités internes de gestion des risques environnementaux.
6. Encourager l’échange des enseignements et des exemples de réussite entre les PSF.

Partenariats

7. Réunir les différentes parties prenantes de l’écosystème.
8. Définir des taxonomies normalisées utiles à de multiples parties.
9. Lever des financements ciblés pour le développement de portefeuilles verts.

Un engagement actif

Le secteur de la microfinance dans la région MENA est confronté à de nombreux enjeux. S’engager activement dans la protection de l’environnement, contribuer à la gestion des risques climatiques, renforcer la résilience et encourager une transition durable est essentiel pour l’avenir du secteur et pour les moyens de subsistance des nombreux individus et entreprises qui se sont développés grâce aux services financiers inclusifs.

Pour plus d’informations sur la finance verte inclusive dans la région MENA et les possibilités de partenariat, veuillez contacter Natalia Realpe Carrillo et Alexander Reviakin.

https://www.findevgateway.org/fr/blog/2023/03/finance-inclusive-verte-une-necessite-et-une-opportunite-pour-les-imf-au-moyen-orient

Innovations digitales : trois points clés pour améliorer la résilience des IMF africaines et de leurs clients

Leçons à retenir de la Semaine Africaine de la Microfinance 2021 pour vaincre les défis et les risques associés à la digitalisation de la microfinance

S’il est une évidence qui s’est imposée lors de la pandémie de COVID-19 pour les acteurs de la finance inclusive, c’est la nécessité d’accélérer la digitalisation des canaux de distribution des produits et services, ainsi que l’importance des partenariats. Si cela est simple à énoncer, la diversité des acteurs et de leurs stratégies de digitalisation soulèvent de nombreux défis, de même que les prérequis au niveau des institutions pour assurer le succès de la digitalisation et la maîtrise des risques qui en découlent.

La SAM (Semaine Africaine de la microfinance), qui s’est déroulée en octobre 2021 à Kigali (Rwanda), a été une occasion unique de faire le point sur les leçons apprises et les défis de cette digitalisation comme facteur de résilience pour le secteur de la finance inclusive et ses clients.

Lors de cet événement, j’ai eu le plaisir de modérer la session « les innovations digitales pour la résilience des institutions de la finance inclusive et des clients en Afrique : acteurs, stratégies, collaborations et défis ». En compagnie d’Olivier Mugabonake (directeur général d’ADFinance et président de l’association des Fintech du Rwanda Fintech),  de Jean-Louis Perrier (responsable du programme Africa Cybersecurity Resource Center for Financial Inclusion (ACRC) et co-fondateur de Suricate Solutions), et d’Ivan Ssettimba (Chef du Bureau Régional Afrique de l’Alliance pour l’Inclusion Financière), nous avons échangé autour des défis propres aux institutions, des principaux goulots d’étranglement réglementaires et politiques qui constituent des obstacles à l’adoption de solutions numériques par les segments de la population à faible revenu, ainsi que de la montée des problèmes de fraude et de cybersécurité.

Des riches discussions avec les panélistes et des échanges avec l’audience, je voudrai partager trois éléments clés.

 L’adoption de canaux digitaux par les IMF est vitale

Un consensus s’est dégagé lors de notre panel pour souligner que la digitalisation n’est pas un luxe ou une option pour les IMF, mais plutôt une nécessité vitale face à la concurrence de nouveaux acteurs. Dans le même temps, celles-ci doivent préserver leur rôle et leur objectif de contribuer à la réduction de la pauvreté des personnes à faible revenu.  De plus, tout en adoptant des outils et canaux numériques pour délivrer leurs produits et services, les IMF doivent continuer à offrir des crédits productifs dans tous les secteurs d’activités, y compris dans l’agriculture. Elles doivent éviter de s’aligner sur l’offre des Fintech et des opérateurs de téléphonie mobile, qui offrent plutôt des crédits de consommation ne pouvant répondre à l’ensemble des besoins de la clientèle.

Cette évolution des IMF vers le digital nécessite des ressources financières pour les investissements dans la technologie, et aussi humaines afin de définir la stratégie, d’identifier et de nouer des partenariats dans une perspective de viabilité à long terme des offres digitales et d’adoption par la clientèle. Le soutien des bailleurs de fonds sera essentiel pour renforcer les ressources et les capacités des IMF afin de mener à bien cette évolution, en particulier pour les institutions de taille réduite qui ne bénéficient pas du soutien d’un groupe international.

 Cette évolution des IMF vers le digital nécessite des ressources financières pour les investissements dans la technologie, et aussi humaines afin de définir la stratégie, d’identifier et de nouer des partenariats dans une perspective de viabilité à long terme des offres digitales et d’adoption par la clientèle.

 Les cadres réglementaire et juridique doivent être adaptés pour faciliter la digitalisation

De nombreux pays ou régions ont introduit des mesures temporaires d’assouplissement des exigences d’identification des clients pendant la pandémie afin de faciliter l’ouverture de comptes, en particulier de mobile money, et ainsi permettre des transactions à distance au moment où les guichets physiques étaient fermés et que la distanciation physique était requise. Cela a été par exemple le cas dans l’Union Economique et Monétaire de l’Afrique de l’Ouest (UEMOA) dès avril 2020. Il serait intéressant d’évaluer l’impact de ces mesures et de les adapter à long terme afin de permettre une plus grande adoption des services financiers numériques par les personnes à faible revenu qui, dans de nombreux cas, ne disposent pas de la documentation requise pour ouvrir un compte.

Ce type d’approche basée sur les risques, avec des plafonds de solde et d’opérations bien définis adaptés aux besoins des clients des IMF présentant peu de risques de blanchiment des capitaux et de financement du terrorisme dans le respect des règles du GAFI (Groupe d’Action Financière – FATF), pourrait aussi être envisagé pour les IMF. De telles dispositions favoriseraient l’inclusion financière des populations les plus vulnérables, qui bénéficieraient ainsi de services financiers adaptés afin de renforcer leur résilience face aux chocs comme celui de cette pandémie.

Un autre aspect souligné lors du panel porte sur la libéralisation de l’accès au canal USSD, utilisé pour l’envoi des SMS, afin de favoriser l’offre de services financiers accessibles sur des téléphones basiques développée par divers acteurs, notamment les Fintech. Cette libéralisation doit également s’accompagner d’une politique de prix abordable qui nécessite souvent un encadrement de la part du régulateur, comme par exemple au Togo où le régulateur des télécommunications a fixé un prix très bas de la session USSD (3 FCFA, soit 0.005 USD).

 La digitalisation doit s’accompagner de la cyber-résilience afin de maîtriser les risques

La pandémie a poussé de nombreuses institutions de finance inclusive à adopter des solutions digitales avec une préparation limitée, notamment sur la cybersécurité. Le nombre d’incidents a augmenté dans le monde, bien qu’on dispose d’informations limitées pour les quantifier avec précision en Afrique. Si les nouveaux services financiers et canaux numériques disponibles ont en effet contribué à la résilience des populations et des institutions, plus de risques ont été pris par les institutions, ce qui a créé plus d’opportunités pour les hackers. Or ces risques peuvent également s’appliquer aux clients. Il apparaît donc impératif que la cyber-résilience soit améliorée de toute urgence.

Les ressources humaines et financières dédiées à la cybersécurité sont souvent limitées. Pour y faire face, il est nécessaire de collaborer au niveau du secteur en partageant informations et bonnes pratiques en matière de cybersécurité, d’autant plus pour les institutions de taille petite et intermédiaire. De plus, face à une cybercriminalité sans frontières, la réponse doit s’organiser au niveau régional, car de nombreux pays ne disposent pas d’un écosystème de cybersécurité solide. C’est ce qu’offre par exemple le Centre africain de ressources sur la cybersécurité pour l’inclusion financière (ACRC – Africa Cybersecurity Resource Center for Financial Inclusion), qui est un consortium public-privé à but non lucratif financé par le Fonds africain pour l’inclusion financière numérique (ADFI) soutenu par la Banque Africaine de Développement (BAD) afin de favoriser la collaboration de l’ensemble du secteur financier africain, y compris les banques centrales, banques, fintech, IMF, et les acteurs de la micro-assurance.

 Face à une cybercriminalité sans frontières, la réponse doit s’organiser au niveau régional, car de nombreux pays ne disposent pas d’un écosystème de cybersécurité solide.

Comme on peut le constater, les défis sont nombreux et nécessitent à la fois des réformes et des ressources. C’est collectivement que toutes les parties prenantes doivent accompagner les institutions de finance inclusive vers la digitalisation, notamment sur des enjeux aussi complexes mais essentiels que la lutte contre la cybercriminalité, pour assurer la résilience de ces institutions et de leurs clients.

https://www.findevgateway.org/fr/blog/2022/04/innovations-digitales-trois-points-cles-pour-ameliorer-la-resilience-des-imf

LES ACTIVITES DU RESEAU MAIN

EDITO

Chers lecteurs, Chers membres,

La rentrée s’annonce toujours sur les chapeaux de roues pour le MAIN. Grâce à nos différentes formations de l’été, nous continuons de soutenir le travail de nos partenaires et des membres de notre réseau.

Le MAIN promeut le renforcement de capacités des Institutions de Microfinance autant qu’il fait la promotion de l’échange et du partage d’expériences afin que tous ensemble, nous, acteurs de la finance inclusive, puissions répondre aux défis du secteur collectivement.

Cette newsletter est l’occasion pour nous de revenir sur les différentes formations des dernières semaines et d’évoquer des thèmes d’importance capitale pour le secteur : la transition écologique et sociale, la finance islamique, les nouveaux mécanismes de motivation du personnel dans les IMF, la gestion efficace des IMF, etc. Nous avons donné la parole à plusieurs bénéficiaires que nous remercions pour leur contribution.

La microfinance est à la croisée des chemins et les acteurs doivent s’adapter à son écosystème avec les nouveaux paradigmes émergents. Nous sommes les acteurs du changement et de la microfinance de demain. Cette newsletter met en avant les mutations du secteur qui lui donnent un souffle nouveau d’une part avec un focus sur les différentes activités du MAIN d’autre part.

Le renforcement de capacité des professionnels du secteur de la microfinance reste notre principale préoccupation et nous espérons vous accueillir encore nombreux lors de nos prochaines sessions de formation.

Bonne lecture à toutes et à tous !

M.ATTANDA

Directeur Exécutif

LES ACTIVITES DU RESEAU MAIN AU COURS DE LA PERIODE JUIN-AOUT 2022 SE RESUMENT A LA POURSUITE DES ACTIVITES LIEES AU PROJET INCUBATEURS TES, AUX FORMATIONS THEMATIQUES ET A LA FORMATION MASTER EN MICROFINANCE.

Projet incubateurs TES : un modelé de collaboration entre les IMF, le main et les MPME

Dans le cadre du projet intitulé « La finance inclusive en Afrique face aux défis de la transition écologique et sociale : enjeux et renforcement des capacités des acteurs africains par une offre de formation innovante et adaptée », le MAIN expérimente un modèle d’incubateurs avec des membres (clients) de deux institutions partenaires à savoir la mutuelle ASJD et WAGES. La mise en place des incubateurs permet au MAIN de développer  de nouvelles modalités d’accompagnement à la création de petites et moyennes entreprises souhaitant s’engager vers des activités qui contribuent à la TES : énergies renouvelables, efficacité énergétique, recyclage des déchets, etc.

Les entreprises retenues pour cette expérimentation sont : Green Industry plast Togo (GIP-TOGO) Sarl-U, une entreprise spécialisée dans la collecte, le tri et le recyclage des déchets plastiques, la RUCHE/SETRAPAL qui a pour activité principale le séchage et transformation des produits alimentaires biologiques en particulier le séchage des ananas frais et des mangues fraîches et leur commercialisation, EGENT TOGO, une entreprise de Génie Electrique et de Nouvelles Technologies qui accompagne les entreprises, les communautés et particuliers à avoir accès à l’énergie durable et à un coût abordable et AgroSolutions et Développement (ASD), une entreprise qui produit et commercialise du tourteau et de l’huile de soja biologique, des granulés flottants pour les Tilapia et poissons chat, les aliments complets et complémentaires pour volailles, ruminants et monogastriques. 

Le diagnostic de chaque MPME a permis d’identifier les axes d’intervention sur lesquels le MAIN pourrait les appuyer et renforcer leurs compétences organisationnelles. Entre autres on peut retenir :

• Montage d’un Business Plan
• Comptabilité analytique d’exploitation
• Marketing Digital et TES

Témoignage d’une entreprise du projet Incubateur TES

Nous sommes une entreprise spécialisée dans la collecte, le tri et le recyclage des déchets plastiques.. La collaboration avec le réseau MAIN avec l’appui d’un, Expert sur les questions de Transition Ecologique et Sociale (TES) nous a beaucoup aidés à nous améliorer dans notre organisation notamment sur la structuration du plan d’affaires. Cela nous a permis de ressortir des indicateurs clés relatifs à la TES. Nous avons eu une formation approfondie sur le business plan d’une structure qui est dans la TES et qui tient compte des paramètres de la TES. Nous avons également eu une formation sur la comptabilité analytique. J’avoue que c’est un outil de décisions stratégiques que  je ne connaissais pas du tout. Je ne savais pas qu’en dehors de la comptabilité générale il y a une comptabilité qu’on appelle analytique. Mais avec cette formation et cet appui technique que nous avons eu de la part du Réseau MAIN, nous sommes arrivés à connaitre le sens de la comptabilité analytique que sommes en train de mettre en place dans notre structure. Nous avons pu identifier les coûts qui sont associés à nos produits pour savoir s’ils sont rentables ou pas. La formation nous a vraiment édifiés et a beaucoup apporté à notre institution. A partir de cet instant nous allons plus nous améliorer. Nous espérons continuer toujours par bénéficier des assistances de la part du réseau MAIN pour permettre de construire une structure plus solide.

M. Bemah GADO

DG Green Industry Plast Togo

En plus des thématiques classiques qui leur conviennent, ils doivent monter ou diversifier leurs entreprises dans la thématique innovante de « Transition Ecologique et Sociale »  

Pour les IMF partenaires du projet, c’est l’occasion d’acquérir des connaissances et aptitudes dans la conception, la création et le financement des produits et services à caractère écologique. Les micros entrepreneurs sortiront très aguerrir de cette expérimentation et pourront au cours de l’atelier de capitalisation partager leurs expériences, les leçons apprises et les défis rencontrés. 

Séance de pratique de Comptabilité analytique à EGENT Togo

Renforcement des capacités des acteurs de l’inclusion financière par des formations adaptées 

Cinq formations thématiques ont été réalisées au cours de la période respectivement au Togo, en République Démocratique du Congo, en Ethiopie et au Rwanda. Il s’agit de trois formations sur la Transition Ecologique et Sociale (Togo, RDC et Rwanda), d’une formation en Motivation (Togo) et de la formation sur la Finance islamique (Ethiopie).

Les formations sur la Transition Ecologique et Sociale ont été pour les participants et leurs institutions une opportunité de comprendre que l’enjeu majeur pour les IMF africaines est de proposer de nouveaux services financiers et non financiers qui permettent à la microfinance de jouer son rôle dans le contexte de la lutte contre les effets du changement climatique et dans l’atteinte des ODD (Objectifs de Développement Durable). Et pour y arriver, les IMF doivent, avec une vision prospective, professionnalisme et expérience, être en capacité non seulement de proposer des produits et services accessibles et qui répondent aux besoins de leur clientèle, mais de le faire dans des conditions durables de viabilité institutionnelle, économique et environnementale afin de relever des défis tant sociaux qu’environnementaux. Les variations climatiques et la difficulté à les prévoir mettent en péril les moyens de subsistance des emprunteurs de la microfinance et menacent la capacité future des IMF à opérer dans les zones rurales. L’enjeu pour les IMF est donc de renforcer la résilience des économies rurales grâce à des stratégies de services financiers mieux adaptés à leurs sociétaires/clients.

Des exposés, des partages d’expériences, des travaux en commission ont été la base de ces formations qui ont été très pratiques et participatives. Les participants ont, à l’issue de la formation, été outillés pour : 

• Comprendre les concepts liés à la Transition écologique et sociale (TES) et être en mesure de développer leur premier concept personnel sur le TES.
• Savoir pourquoi la TES est pertinente pour leurs clients et pour leurs institutions ;
• Connaitre les principaux éléments de la TES et certains projets et expériences existants ;
• Comprendre comment intégrer la TES dans le mécanisme de fonctionnement de leurs IMF.

Témoignage d’un participant à l’atelier TES au Rwanda

La formation qui s'est tenue à Kigali au Rwanda était une excellente formation. La formation était pratique et le questionnaire conçu par l'animateur est approfondi et demande beaucoup de temps de réflexion et de vérification. Immédiatement après la formation, nous avons organisé une réunion avec nos 32 agences et également une réunion avec la direction. Notre mission est de servir les entrepreneurs et les personnes économiquement actives en fournissant des services financiers et non financiers respectueux de l'environnement, innovants, durables, axés sur les femmes et de qualité afin d'améliorer les moyens de subsistance de la société en comblant le fossé de l'inclusion financière. " Nous travaillons actuellement à la révision de notre business plan. Le changement climatique intelligent est l'un des piliers majeurs de notre nouveau plan stratégique. Nous travaillons sur le triple résultat en englobant le profit et les personnes et en contribuant au bien-être de la planète ( Les trois P). Participer à cette formation nous a aidés à réviser et à mettre à jour notre mission qui prend en compte la triple mission des IMF.

ReTezera K. Bekele

Directeur Général, Peace Microfinance S.C.

Ethiopie

Concernant l’atelier de formation organisée par MAIN sur le thème : « Du travail à la performance : la motivation et l’engagement des cadres au travail dans les institutions de microfinance hormis la rémunération », elle a permis aux participants de comprendre, qu’au-delà de la question de salaire qui préoccupe au plus haut point les dirigeants des Institutions de Microfinance alors qu’il est déjà un acquis pour le personnel, ils doivent s’évertuer à comprendre la personne humaine dans son entièreté et lui permettre de concilier sa vie privée et sa vie professionnelle. Le dirigeant doit savoir inspirer confiance pour motiver en étant le leader crédible que les collaborateurs choisissent de suivre avec à la fois du caractère et de la compétence. Les dirigeants doivent avoir l’aptitude à rassembler les collaborateurs autour de la stratégie commune de l’organisation et obtenir des résultats avec et à travers les autres en utilisant des processus disciplinés et coacher au besoin les collaborateurs pour libérer les capacités de chaque membre de l’équipe à améliorer ses performances, à résoudre des problèmes et à développer sa carrière.

Témoignage d’une participante à l’atelier de Lomé sur la motivation

Je voudrais d’abord remercier l’ organisateur   de formation cette  le réseau MAIN, les participants et surtout le consultant. C’est vrai qu’avant d’arriver et je l’ai même exprimé dès le premier jour que j’attends de voir la fin pour être sûre qu’on peut motiver sans le salaire. Nous sommes effectivement au terme de la formation et j’ai compris qu’en dehors du salaire, il y a d’autres éléments qu’il faut prendre en compte dans la Gestion des Ressources Humaines. 

Mme Huguette Valentine ADOUKONOU

DG Africa Finances

Quant à la formation sur la finance islamique qui a eu lieu à Addis Abeba en Ethiopie, il s’inscrit dans la promulgation par la Banque Nationale d’Éthiopie (Banque Centrale) de la ‘Proclamation sur les activités bancaires n° 592/2008 qui a permis aux banques conventionnelles et aux IMF souhaitant de faire des opérations bancaires islamiques et d’ouvrir des guichets bancaires sans intérêt à compter de 2011. En outre, la banque islamique est devenue un phénomène universel en croissance rapide dans les pays musulmans et non musulmans. Suite à une évaluation des besoins des membres en Ethiopie, il est ressorti un besoin de formation sur le ce thème. C’est dans ce contexte que le Réseau MAIN a jugé bon d’organiser cette formation pour former et perfectionner ses membres qui ont commencé la banque sans intérêt ou envisagent de le faire dans un proche avenir pour mieux gérer les défis de l’adoption de la microfinance sans intérêt.

Photo de famille formation sur la finance islamique, Addis Abeba, Ethiopie

Elle a permis, dans une démarche participative, aux participants d’acquérir des notions sur le pilotage, le lancement et la fourniture des produits financiers islamiques, y compris ses mécanismes, sa portée, ses processus de développement de nouveaux produits, ses méthodologies de livraison et sa durabilité. Ils sont à présent aussi capables d’expliquer et d’intégrer les facteurs organisationnels, opérationnels, de gouvernance et réglementaires dans le développement de produits et services de microfinance islamique et d’identifier les sources de financement appropriées et construire des partenariats stratégiques avec les partenaires au développement et les promoteurs de la Microfinance Islamique.

Avec une meilleure compréhension de son environnement, de sa gouvernance, de sa réglementation, de sa supervision, les cadres et dirigeants des institutions de microfinance qui ont participé à cet atelier de formation sont outillés pour identifier les principales opportunités et défis de la conversion ou de la diversification vers la microfinance islamique.

Les différentes évaluations des formations ont révélé qu’au regard de l’appréciation positive qui découle des témoignages de satisfaction des différents participants, on peut en déduire que les objectifs des différentes formations ont été atteints.

Renforcer les acteurs de la finance inclusive à travers des formations diplômantes 

Dans le cadre de son programme de renforcement des capacités, le MAIN a organisé du 07 au 28 Août 2022 la session résidentielle de son programme de Master en Microfinance à Yaoundé. Ce programme qui est conjointement organisé par le MAIN en collaboration avec l’UCAC a réuni pour l’édition 2022, 35 participants venus de plusieurs pays (Togo, Bénin, Cameroun, Mali, Guinée, RDC, Burundi, Congo Brazzaville, Tchad, Burkina- Faso, etc.).   

Photo de famille UCAC 2022, Yaoundé, Cameroun

Ce fut un réel rendez-vous de partage entre acteurs comme le montre le témoignage ci-dessous

Je voudrais d’abord remercier l’ organisateur   de formation cette  le réseau MAIN, les participants et surtout le consultant. C’est vrai qu’avant d’arriver et je l’ai même exprimé dès le premier jour que j’attends de voir la fin pour être sûre qu’on peut motiver sans le salaire. Nous sommes effectivement au terme de la formation et j’ai compris qu’en dehors du salaire, il y a d’autres éléments qu’il faut prendre en compte dans la Gestion des Ressources Humaines. 

Mme Huguette Valentine ADOUKONOU

DG Africa Finances

Les participants sont repartis très satisfaits de l’organisation de cette formation et des enseignements reçus au cours de la session. 

Il y a lieu de rappeler que cette formation, destinée aux cadres des IMF francophones, est sanctionnée par un Master en management des IMF. Elle est organisée depuis 2016 en collaboration avec l’Université Catholique d’Afrique Centrale (UCAC). Elle s’adresse aux dirigeants et administrateurs d’IMF francophones membres ou non membres du MAIN. D’une durée de 2 ans, ce master fait intervenir à la fois des universitaires et des professionnels du secteur. La formation comprend trois semaines de cours par an dans les locaux de l’UCAC en présentiel. Entre les différentes sessions, les participants travaillent sur la plateforme sur laquelle ils déposent leurs travaux et interagissent avec les enseignants. 

Dans le cadre de ses activités et suivant le plan stratégique 2021-2023, le réseau MAIN financera une visite d’échanges Internationale en Afrique pour ses membres. C’est dans ce cadre que s’inscrit le présent appel à candidature à l’endroit des SFD/ IMFs aux conditions ci-dessous :

1. Conditions de la visite et d’éligibilité

• La visite doit être effectuée en Afrique au sein d’une Institution de Microfinance
• La durée de la visite devra être de 07 jours maximum inclus les jours de voyage
• La mission devra s’effectuée avant le 20 Août 2022
• Etre à jour de ses cotisations vis-à-vis du MAIN
• Etre un membre actif du MAIN
• Avoir envoyé au MAIN pour publication les factsheets des 03 dernières années (2019, 2020 et 2021)
• Avoir signé le pacte de transparence
• Présenter un dossier de candidature avec les termes de références de la visite d’échange
• Un rapport devra être produit et transmis au MAIN dans un délai de 7 jours maximum à compter du dernier jour de la visite.

2. Eléments des termes de référence (TDR)

• La problématique de la visite
• Les approches de solutions déjà entreprises au sein de l’institution pour résoudre le problème ou répondre au(x) besoin(s) exprimé(s).
• La justification de la nécessité de la visite d’échanges
• Les attentes de la visite d’échange
• Le nom de l’institution d’accueil retenue
• Le budget détaillé de la mission
• Les personnes au sein de votre Institution qui participeront au voyage (Max 5 personnes). (précisez leur fonction)
• La date retenue pour la visite

3. Dossiers de candidature 
   • TDR de la visite (avec les éléments mentionnés au point 2)
   • Rapports d’activités le plus récent (2021)

NB :

Comment Transmettre le dossier de candidature ? : 

1. Compresser les éléments du  Dossiers de candidature en un fichier ZIP
2. Se connecter à son compte membre (compte unique pour les institutions membres du MAIN ) sur la plateforme MAIN WebApp  https://webapp.mainnetwork.org/  ;
3. Allez au menu Transfert de documents, sélectionner Visite d’échanges 2022 dans la liste déroulante;
4. Sélectionner votre dossier de soumission zipper et valider.

Pour toutes informations complémentaires contacter le secrétariat au + 00228 22-21-47-57 ou à main@mainnetwork.org

Date limite de dépôt de candidature : Mardi 31 Mai 2022

1. Calendrier

Le calendrier indicatif à respecter sera le suivant :